沈桃心情一好，筷子就揮舞得飛快。
馮茗經過一陣子的接觸，自然十分了解沈桃。
他用手肘輕輕碰了碰沈桃的胳膊，從牙縫里呲出一句話：“沈桃，你怎么這么開心？是不是想到了解決的好辦法？”
沈桃笑著低聲回應：“思路并不成熟，容我回去再想想。”
兩人的互動全落入了徐以德的眼睛。
徐以德私以為，這是有情男女的互動。
原本以馮茗的門第，應該配個閨閣貴千金。
但沈桃不僅醫術高超，賺錢能力更是不凡。
這么一揣摩，馮茗能找了她，馮家乃至于徐家，都如虎添翼。
徐以德笑吟吟道：“你們二人在聊什么，這么開心？沈姑娘，不瞞你說，茗兒是我看著長大的，為人憨厚老實，對家人更是誠心。
茗兒，沈姑娘醫術精湛，為人仗義，一起逃荒過來的人，她都能待如親人。
你們若是互相有意，我可以為媒，替你到你父母那里去說和一番。”
沈桃：……你是咋看出來我倆互相有意的？我自己咋不知道。
馮茗肉眼可見的臉紅了。
他慌忙辯解：“舅舅，你在說什么？我和沈桃在聊正事，她有辦法解決放.貸的問題。”
沈桃用胳膊肘捅了捅馮茗，她還沒完全想好，怎么這會兒就說出來了。
徐以德一聽，眼睛亮了三分，“什么？！沈姑娘你有法子解決放.貸之事？若是這樣，我可要替縣里的百姓謝謝你了！”
說著，徐以德竟站起身來沖沈桃拱了拱手。
他心里美滋滋的，若是這能解決，百姓豈不是對他感恩戴德？
“沈姑娘，你有什么話，但說無妨！”徐以德恭敬開口。
沈桃想了想才說：“徐大人，這只是我的初步設想。
還有很多不成熟的地方，希望您聽了不要見笑。
我觀察咱們屏縣的銀號，大抵都是存銀和兌換，就算是往出放銀子，也只針對大戶。
所以對急需用錢的人來說，地下放.貸者是首選。
可若是咱們的銀號，可以給百姓拆借銀兩呢！”
徐以德眉毛微皺，思索半晌道：“拆借銀兩給百姓，若是百姓不還，又當如何？”
沈桃微微一笑：“據我了解，地下放.貸者往往是九出十三歸。
以借.貸十兩銀，三個月歸期為例。
借.貸者借了十兩，到手九兩，每一月追加一兩銀利息。
三月到期日，一并需歸還十三兩。
若是超期不還，按照這個標準繼續滾利，直到還上為止。
有些地下放.貸者喪盡天良，為了牟取暴利，利息更是隨意追加，百姓苦不堪言。
可若是銀號可給百姓借.貸，利息低于他們，不僅可解百姓燃眉之急，也可給銀號增加收入。
具體需這樣實施，借.貸前，銀號派人核實借.貸者的身家。
比如他有一座民房，銀號預估出民房價值幾何。
假如這房子價值十兩，我們就借給他紋銀十兩，約定好三年之期歸還。
計算好三年的利息和本金，分解到月，讓其償還，壓力就小了很多。
若是還不上，或者拒不歸還，我們就可以按照借.貸前簽下的合約，收走房子以抵債。
當然了，賣出的錢需退還人家已經償還過的部分。
若我們為此單開一家銀號，一來是百姓不信任，二來沒有大筆銀兩用于周轉。
可若是和現有的銀號進行合作，我們拿錢入股，有徐大人您做靠山，就容易多了。”
徐以德手指在桌上敲著，越敲動作越快，可見其內心之焦急。
他心中暗自盤算。
計算利息，按月收取。
短時期內見不到太多收益，可長遠計算下來，是一筆不小的收入。
徐以德又問：“我大月皇朝的銀號面對的大多是商戶。
吸納商人存款，再放.貸給其他商人獲利，和你所說如出一轍。
若是推薦到全縣城，普通百姓是一個規模龐大的群體，他們都來借.貸，短期內又無力償還。
再有商人大量借.貸或取銀時，銀號豈不是無力周轉？”
沈桃繼續道：“拿屏縣舉例。屏縣雖然有不少的富戶和商人，手中錢財龐大，可他們畢竟是少數人。
普通人手里雖錢財微薄，可基數龐大，這便是聚少成多。
若是吸引他們將手里的錢存進銀號，豈不就有了資金周轉。”
徐以德：“吸引普通人存銀？存在銀號又不能生息，辦起來還頗為麻煩，豈如自己找個隱秘的地方存放合適？
更何況，銀號萬一倒閉，辛辛苦苦一輩子的錢就打了水漂。”
沈桃笑道：“您說出了重點。可若是存在銀號能生息呢？
存的利潤小一點，放.貸出去的利潤高一點。
一來一回，銀號賺得多，虧的少！”
徐以德神情嚴肅，慢慢道：“容我想一想，想一想。”
沈桃知道這不是小事，不是一呼一吸間能想明白的，所以道：“徐大人慢慢思索，可一旦做成，普通百姓可靠銀號生息，缺錢的人又能靠借.貸周轉。
利息不會忽高忽低，也不會因為借.貸而一夕家破人亡。”
事已經說到這種程度，幾人再沒心思吃飯。
沈桃和馮茗起身告辭。
馮茗在馬車上問沈桃：“桃兒，我有些事想不通。
即便銀號開辦借.貸，百姓可從中周轉，可一旦還不上，還不是要鬧個家破人亡。
這和在市面上借.貸又有何區別？”
沈桃笑了笑，“馮茗，你不懂。銀號要想長期開展這個業務，勢必是要把借.貸的利息規范化、透明化，且低于地下放.貸者的利息不少，方能引人前來。
低廉的利息，只要認真勞作，還是能還上的。
還不上，房子或田地被收走，也合理正當，畢竟你用了人家的錢。
人只要健康活著，一切都有轉圜的余地。
可那些地下放.貸者，為了一己私利，利息高得嚇人，甚至仗著百姓不認字，寫陰陽合約。
借給你錢時，一切都能通融，笑臉相迎。
可還不上錢，他們卻變了一副嘴臉，養的打手在這時候派上用場。
輕則逼迫你賣房賣地，賣兒賣女，骨肉分離。
重則斷手斷腳，性命堪憂，一輩子就此毀掉。
多少無辜的女孩因此淪為風塵女？
又有多少男孩成為別人的家奴，一輩子仰人鼻息？
兩者相比，孰輕孰重？”
馮茗低頭不語，因為他被沈桃說服了。
這的確是利民的好事，應當推廣。
再說馮茗和沈桃走后，徐以德在屋里轉來轉去，心思難安。
沈桃所提之事，確實對百姓有益，可實施起來困難重重。
且不說能不能吸引百姓存款。
若是把錢放給普通百姓，他們還不上呢？！
徐以德思來想去，又想起今日大堂之上，放.貸者囂張的嘴臉，心中升起陣陣惡寒。
想他為屏縣父母官二十載，雖然喜歡聽百姓稱贊，可說到底并沒做出什么政績。
這一點他心知肚明。
現在這有一件他去做了，就有可能會利福百姓的事，他到底做不做呢？
思量再三，徐以德朝門外交代：“幫我準備一份禮物，一張拜帖，我要去拜訪全通銀號的掌柜。”
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